Платить банку долг десятилетиями – перспектива, которая мало кого радует. Заемщик часто стремится быстрее отдать деньги за свою недвижимость. Но всегда ли спешка оправдана? Давайте разберем, когда частично-досрочное погашение приносит вам реальную пользу, а в каких ситуациях свободные средства лучше направить на вклад или депозит, чтобы приумножить капитал.
Как работают математика и ваш кредит
Откройте свой график платежей. Обычно банк предлагает нам аннуитетный платеж, где сумма одинакова каждый месяц. Сперва вы платите проценты, а тело кредита убывает медленно. Если у вас дифференцированный платеж, сумма долга падает равномерно. Внося дополнительные деньги, вы уменьшаете именно основной долг. Сразу падает итоговая переплата, так как процентная ставка регулярно применяется к меньшему остатку.
Что выбрать: срок кредита или платеж?
Откройте ипотечный калькулятор, он покажет два пути. Первый вариант – сокращение срока. Вы платите прежнюю сумму ежемесячно, но быстрее освобождаетесь от обязательств. Это дает ощутимый эффект, если вам нужна чистая экономия. Второй путь – уменьшение суммы платежа. Так вы снижаете ежемесячный платеж, что спасает при падении доходов. Ваша финансовая подушка безопасности скажет вам спасибо.
Когда гасить ипотеку раньше невыгодно
Помните, что инфляция обесценивает средства. Если ваша ипотека выдана под шесть процентов, а текущие ставки в банках по счетам достигают пятнадцати, эти инвестиции принесут больше, чем сэкономит закрытие ссуды. В данной ситуации финансовая выгода очевидна: разумнее стабильно получать пассивный доход, а банку спокойно отдавать подешевевшие государственные рубли.
Где найти деньги и как оформить всё
Ваш материнский капитал можно направить в счет долга. Налоговый вычет, который возвращает уплаченный НДФЛ, тоже дает хорошие средства. Иногда рефинансирование помогает лучше любых дополнительных взносов. Оформляя полное закрытие долга, читайте условия банка, подавайте заявление заранее. Закон запрещает брать штрафы и комиссии. В финале вас ждет снятие обременения – банк выдаст документ, что закладная погашена.
